Le taux d’endettement est un indicateur clé dans le domaine du crédit, permettant aux établissements financiers et aux emprunteurs de déterminer leur capacité à rembourser les dettes contractées.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est le rapport entre les charges financières d’un individu ou d’une entreprise et ses revenus. Il s’exprime en pourcentage et permet d’évaluer la solvabilité et la capacité de remboursement d’un emprunteur. Plus le taux d’endettement est faible, plus l’emprunteur sera considéré comme étant en bonne santé financière, et inversement.
Pourquoi le seuil de 35% est-il important ?
Les banques et organismes de crédit utilisent généralement un seuil de 35% comme référence pour accorder des prêts, bien qu’il ne s’agisse pas d’une règle stricte. En effet, chaque situation est étudiée au cas par cas. Un taux d’endettement inférieur ou égal à 35% indique que l’emprunteur dispose de suffisamment de revenus pour assumer ses dettes sans risquer un surendettement. Cependant, certaines banques acceptent des taux d’endettement supérieurs à 35%, en prenant en compte d’autres éléments tels que l’apport personnel, les autres garanties ou la situation professionnelle.
Pour calculer votre taux d’endettement, vous devez prendre en compte vos charges et vos revenus mensuels. Voici comment procéder :
- Revenus : incluez tous vos revenus mensuels, comme les salaires, les pensions, les allocations familiales, les revenus fonciers, etc.
- Charges : additionnez toutes vos charges fixes mensuelles liées à des prêts, comme le remboursement de crédits immobiliers, de crédits à la consommation ou encore des dettes fiscales.
Ensuite, divisez le montant total de vos charges par le montant total de vos revenus, puis multipliez le résultat par 100 pour obtenir votre taux d’endettement en pourcentage.
Exemple de calcul de taux d’endettement à 35%
Imaginons que vous ayez un revenu mensuel de 4 000€ et des charges liées à des crédits s’élevant à 1 400€ par mois. Pour calculer votre taux d’endettement, suivez ces étapes :
- Divisez vos charges par vos revenus : 1 400€ / 4 000€ = 0,35
- Multiplication par 100 : 0,35 x 100 = 35%
Dans cet exemple, votre taux d’endettement est de 35%, ce qui est généralement considéré comme acceptable par les banques.
Comment réduire son taux d’endettement ?
Si votre taux d’endettement est supérieur à 35% et que vous souhaitez l’améliorer pour faciliter l’accès au crédit, voici quelques conseils :
- Augmenter ses revenus : cherchez des sources de revenus supplémentaires, comme un travail à temps partiel, une activité freelance ou la location d’un bien immobilier.
- Réduire ses charges : renégociez vos prêts en cours pour obtenir de meilleures conditions ou envisagez de regrouper vos crédits pour diminuer vos mensualités.
- Réduire ses dépenses : établissez un budget et identifiez les postes de dépenses sur lesquels vous pouvez faire des économies.
Bonnes pratiques pour maintenir un taux d’endettement sain
Pour prévenir le surendettement et maintenir un taux d’endettement acceptable, il est recommandé de suivre certaines bonnes pratiques :
- Éviter les emprunts inutiles : ne contractez des crédits que si cela est nécessaire et si vous êtes sûr(e) de pouvoir les rembourser dans les temps.
- Anticiper ses besoins financiers : prévoyez un fonds d’urgence pour faire face aux imprévus et éviter de recourir à l’endettement en cas de besoin.
- Gérer son budget avec rigueur : tenez à jour un suivi régulier de vos revenus et dépenses, et ajustez votre budget en conséquence.
En suivant ces conseils et en étant attentif à votre taux d’endettement, vous serez mieux armé(e) pour gérer votre situation financière et améliorer vos chances d’accès au crédit. N’hésitez pas à utiliser des outils en ligne pour calculer et suivre votre taux d’endettement, et demander conseil à des professionnels si nécessaire.